近日，广东省地方金融监管局联合多部门印发《广东省个体工商户 “梯度式” 金融服务体系建设实施方案》，通过系统化政策举措，为全省个体工商户构建分层分类、精准适配的金融支持机制。
《广东省个体工商户 “梯度式” 金融服务体系建设实施方案》围绕数智化建设、供需精准对接、梯度产品矩阵、配套制度优化四大板块，推出 13 项举措，核心是按商户生命周期分层供给金融服务，构建 “1+1+N” 数字化服务框架（1 个信用专题数据库、1 个线上智能专区、N 类梯度金融产品）。
一、数智化建设板块（夯实数字化服务底座）
搭建个体户信用专题数据库整合工商登记、纳税、社保、司法、电商交易、支付流水等政务与市场数据，按经营年限、营收、雇员规模将个体户划分为生存型、成长型、发展型三类，同步收录 “名特优新” 商户标签，实现商户精准画像，破解银企信息不对称。
上线 “粤信惠商” 个体户智能服务专区依托省级融资信用平台开设专属线上入口，推出 “一码通” 扫码授权功能，AI 自动识别商户融资需求、智能匹配信贷保险产品，一键推送对应金融机构，全程线上办理，减少线下跑腿。
推动金融机构数字化风控升级引导银行依托平台多维数据搭建无抵押信用评估模型，弱化房产、设备等传统抵押物依赖，实现纯信用授信、线上自动审批、随借随还全流程数字化。
二、供需对接板块（打通融资对接渠道）
建立常态化线上线下对接机制线上依托专区持续推送适配金融产品；线下组织银行、保险、担保机构进驻专业市场、商圈、产业镇，开展专场融资对接会，直达商户经营场景。
组建个体户专属专业金融服务队伍督促银行设立小微专营团队，配备熟悉零售、餐饮、农贸等个体业态客户经理，提供一对一融资规划、续贷、结算综合服务。
推广批量集群授信模式针对专业批发市场、特色产业街区、县域特色个体户集群批量授信，统一风控标准，降低单户办理成本，提升片区整体授信覆盖率。
三、梯度式金融产品矩阵板块（分层匹配信贷 + 保险）
（一）梯度信贷产品（按商户发展阶段差异化供给）
生存型（初创新店）小额信用贷面向刚注册、无稳定经营流水商户，凭个人征信、创业备案即可发放低门槛小额贷款，额度小、周期灵活、随借随还，用于租金、备货等初创开支，不强制抵押担保广东省人民政府。
成长型（稳定经营）周转中长期贷针对经营稳定、有纳税流水商户，提高授信额度，推出设备更新、门店装修中长期贷款，配套无还本续贷，解决季节性备货、资金周转缺口。
发展型（转型升级）提质专项贷扶持具备扩店、数字化改造、绿色升级需求商户，提供中长期低息大额贷款，支持品牌打造、设备升级，助力 “个转企” 升规发展。
名特优新商户特色知识产权贷将商标、非遗、地理标志、专利、技能资质纳入授信依据，打造老字号、特色美食、手工艺专属信贷产品，支持特色商户品牌焕新。
（二）梯度配套保险保障
分层定制保险产品
生存型：经营中断险、安全生产责任险、人身意外险等基础保障；
成长型：雇主责任险、财产综合险、团体意外险；
发展型 / 名特优新：产品质量险、知识产权保险、国内贸易信用险等一揽子综合保障广东省人民政府。
四、制度优化板块（完善配套保障机制）
用好货币政策工具降低融资成本运用支农支小再贷款、普惠小微支持工具，引导银行下调个体户贷款利率；落实创业担保贷款贴息、融资担保降费补贴，持续压降综合融资成本。
健全个体户金融纾困与风险缓释机制建立经营困难商户延期还本付息绿色通道；完善政府性融资担保分险补偿机制，对个体户担保业务给予代偿补偿；落实支付手续费减免，降低商户结算成本，同时建立不良贷款合理容错机制，鼓励金融机构敢贷愿贷。
文件明确中长期发展目标，力争 “十五五” 时期，全省个体工商户贷款户数年均增速保持 10% 以上，个体工商户信贷投放总规模突破 1.2 万亿元。
个体工商户是市场主体的重要组成部分，覆盖零售、餐饮、便民服务等各类民生业态。本次梯度式金融服务体系落地，将根据个体户经营规模、信用状况、发展阶段实施差异化金融供给，破解小额经营主体融资难、融资贵问题。下一步，各相关部门将协同推进方案落地，依托数字化手段简化融资流程，丰富信贷产品供给，持续激活个体经营活力，夯实全省实体经济微观根基。